對保險有所了解的朋友應該都知道，重疾險是人身保險里面非常重要的一個(gè)險種。因為重疾險主要保障的是一些重大疾病，而且都是事前給付，確診即賠。對于家庭的經(jīng)濟保障是非常實(shí)際的。但是對重疾險有所了解到人應該都知道，重疾險的產(chǎn)品按照不同角度分類(lèi)可以分為很多種：消費型的返還型的、定期的還是終身的，今天我們就來(lái)聊聊大家比較糾結的重疾險買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身？還在糾結的你也一起來(lái)看看吧！

重疾險按照保障期限，可以分為一年期重疾險、定期重疾險和終身重疾險。

一年期重疾險

一年期的重疾險和醫療險很像。也就是買(mǎi)一年保障一年，所以一年期的重疾險大多價(jià)格便宜，而且選擇性非常靈活，但是保費也會(huì )隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而不斷增加。因為一年期的重疾險續保比較困難，一般比較適合過(guò)渡期。

定期重疾險

定期重疾險就是投保時(shí)可以選擇保障到一個(gè)固定的年齡，比如保障到60歲或者70歲；也可以保障一個(gè)時(shí)間段，比如可以選擇保障20年或者30年。

定期重疾險可以用較少的保費購買(mǎi)到較高的保額，杠杠率還是非常高的。

終身重疾險

終身重疾險，也就是保障終身的。保障充足，但是價(jià)格也很貴。

買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身？

終身重疾險保費昂貴，再加上通貨膨脹，未來(lái)存在的不確定因素太多；而買(mǎi)定期重疾險如果過(guò)了保障期之后出險怎么辦？畢竟也許還能再搶救一下。那么到底選擇定期重疾險還是終身重疾險呢？這里需要具體情況具體分析。

為兒童購買(mǎi)重疾險

如果是為小孩子購買(mǎi)重疾險，那么其實(shí)可以?xún)?yōu)先考慮選擇消費型兒童定期重疾險。等孩子長(cháng)大了，再根據自身情況去更換產(chǎn)品或者補充其他的保障。

理由一：保險產(chǎn)品更新快

隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷發(fā)展，保險公司的競爭也非常激烈。新的產(chǎn)品也在持續不斷的更新迭代。而且顯而易見(jiàn)的是，新的產(chǎn)品總是會(huì )在之前的產(chǎn)品上做一些升級，比如保障的范圍更廣，性?xún)r(jià)比更高之類(lèi)的。

新的產(chǎn)品保費更低，保額更高。而且這才只是幾年之間的變化，那么未來(lái)的30年會(huì )有怎樣的變化，誰(shuí)又能預測呢？如果已經(jīng)購買(mǎi)了終身型重疾險，不僅退保困難，而且因為終身型重疾險的保費昂貴，占用的預算也會(huì )相應更多，如果遇到了好的保險產(chǎn)品，也難免力不從心。

所以從這個(gè)角度考慮，購置定期重疾險的優(yōu)勢相對來(lái)說(shuō)更加明顯。定期重疾險更加方便我們及時(shí)的調整保險配置，增加所需的保險產(chǎn)品。

理由二：醫療水平的發(fā)展

隨著(zhù)世界醫療水平的不斷進(jìn)步，很多從前認為無(wú)法攻克的重疾，在如今得到了緩解。那么我們是不是可以這樣以為，在未來(lái)的幾十年，現在我們懼怕的重疾，也會(huì )得到攻克，很多重疾也許會(huì )被重新定義。

那么我們用保障終身的高額保費去保障未來(lái)可能會(huì )被輕松治愈的疾病是不是值得呢？

理由三：通貨膨脹的影響

選購長(cháng)期保險時(shí)，有一個(gè)我們無(wú)法繞開(kāi)的話(huà)題就是通貨膨脹。比如現在的50萬(wàn)保額看起來(lái)很多，但是二三十之后，會(huì )貶值多少呢？

根據“72法則”，在通貨膨脹率5%的情況下，每單位貨幣的購買(mǎi)力減半的時(shí)間約為20年。

也就是說(shuō)，1萬(wàn)塊錢(qián)，在二十年之后的購買(mǎi)力只能相當于如今的5000元。

如果我們在孩子出生時(shí)就給他投保了50萬(wàn)保額的重疾險，那么根據重疾高發(fā)的年齡一般在40歲到60歲，而那時(shí)的購買(mǎi)力實(shí)際只有6-12萬(wàn)左右，和當年交納的保費大體相當。

如果直接購買(mǎi)終身型重疾險，則貶值的錢(qián)會(huì )更多。而且根據我國這幾年的通貨膨脹率來(lái)看，平均通脹率遠不止3.5%。從這個(gè)角度考慮，購置定期重疾險符合一般家庭的實(shí)際情況。

成人購買(mǎi)重疾險

成年人購買(mǎi)重疾險，究竟買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身，也要根據不同情況做不同的分析。

情況一：如果你預算有限

相對那些預算充足可以任性買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的家庭，大部分家庭還是要精打細算的消費。無(wú)論是剛步入社會(huì )沒(méi)有太多儲蓄的年輕人，還是剛剛處于事業(yè)上升期的人群而言，選擇定期的重疾險應該都是最合適的。

定期重疾險可以用相對較低的保費來(lái)保障一定時(shí)期的重疾險，等于用低保費撬動(dòng)高保額?？偟膩?lái)說(shuō)，定期重疾險更適用于目前經(jīng)濟能力有限的家庭，著(zhù)眼解決當前的問(wèn)題。

情況二：如果你預算充足

如果你的經(jīng)濟條件優(yōu)越，預算充足……這種情況下可以考慮購買(mǎi)終身型的重疾險，一步到位。

但是在投保重疾時(shí)，一定要記得保額比保障的時(shí)間更加重要。也就是說(shuō)，保的足夠才是最重要的，千萬(wàn)不要為了追求終身而降低保額。比如買(mǎi)10萬(wàn)保額的終身重疾險還是買(mǎi)50萬(wàn)保額保障30年的重疾險？果斷應該選擇后者。

在可以承受的范圍內，保額也足夠高了，可以選擇終身型重疾險。這樣在獲得了全面保障的同時(shí)，也達到了強制儲蓄的目的。

定期和終身組合最好搭配

既然定期重疾險和終身重疾險各有各的好處，我們能不能根據保費預算、保額需求綜合考慮，把兩者結合起來(lái)呢？

比如我們可以挑選保額30萬(wàn)的終身重疾險來(lái)解決70歲之后沒(méi)有保障的問(wèn)題，然后在根據40歲-60歲高保額的需求來(lái)補充一個(gè)高保額的定期重疾險。這樣也可以很大程度的平衡定期和終身直接的優(yōu)缺點(diǎn)。

總結

對于預算不足的家庭，應該優(yōu)先考慮定期重疾險；對于預算充足還嫌麻煩的家庭，可以選擇終身重疾險一步到位。對于70周歲患病可以坦然放棄治療的，選擇定期；想要全面保障的，最好定期和終身組合搭配。

關(guān)于重疾險選擇定期還是終身，你學(xué)會(huì )了嗎？

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